Hypotheek aflossen of niet?

Met enige regelmaat komt de vraag naar boven wat verstandig is: de hypotheek aflossen of niet?
Verstandig vanuit wel perspectief? Gaan we uit van een alleen de rekensom dan dan is de 'verstandige' keuze tussen aflossen of niet niet zo ingewikkeld.

De rekensom aflossen van hypotheek of niet:

Uitgangspunt huidige situatie (fictief):

• u kunt de volledige ente op de hypotheek aftrekken tegen tarief van 42%
• u kunt een deel boetevrij aflossen
• u heeft vermogen boven het heffingsvrije vermogen (box 3), u betaalt dus 1,2% jaarlijks.
• uw huidige hypotheekrente = 5,7%
• uw huidige spaarrente = 3,5%

Netto betaalt u aan rente via de hypotheek: 5,7% * (1-0,42) = 3,3%
Netto ontvangt u aan rente via sparen: 3,5% - 1,2% = 2,3%

U ontvangt netto minder dan u betaalt, het verschil is 1%: Aflossen is verstandig, u verdient geld.

Betaalt u geen rendementsheffing op het vermogen dan is keuze tussen aflossen of sparen neutraal (jaarlijks verschil 0,2%).

Weet u een goed rendement op uw spaargeld te krijgen door bijvoorbeeld ook te beleggen, stel als uitgangspunt bijvoorbeeld 8% dan is de rekensom als volgt:

Netto betaalt u aan rente via de hypotheek: 5,7% * (1-0,42) = 3,3% (als boven)
Netto ontvangt u aan 'opbrengst' 8,0% - 1,2% = 6,8%

U ontvangt netto meer dan u betaalt, namelijk 3,5%. Aflossen is onverstandig, u verliest 'vermogensopbouw'. U verliest overigens geen geld bij aflossen maar u laat rendement liggen. Dat is wel iets anders.  En als u geen opbrengst realiseert dan verliest u wel degelijk geld. 

Dit zijn de simpele rekensommen, die afhankelijk van de situatie wat ingewikkelder kunnen zijn, maar wat hebben we hieraan?

De rente kan nogal fluctueren en de calculatie van vandaag kan morgen weer anders zijn. De spaarrentes zijn in 2009 fors gezakt terwijl de hypotheekrente juist gestegen is, dat kan als u aan het eind van uw rentevast periode zit, ook in uw situatie tot invloed hebben. Bij een winstcalculatie in 2007 is nu in veel gevallen sprake van een verliescalculatie waarbij de opbrengst lager is dan u aan hypotheekrente (na aftrek) betaalt, zeker als u in een wat hogere hypotheekrente zit.

Aflossen of niet? wat telt nog meer mee:

1. Eenmaal afgelost dan is de rente over het afgeloste deel in de toekomst (nieuwe woning, nieuwe hypotheek) niet meer aftrekbaar (a.g.v. de bijleenregeling)
2. lenen kost geld..wanneer gaat u dan wel aflossen?
3. Na 30 jaar geen aftrek meer van rente van uw hypotheek
4. Financiële ruimte: door af te lossen neemt u liquide geld positie af.
5. Rendement maken is niet eenvoudig. Meer rendement maken betekent meer risico lopen. U kunt ook verliezen!
6. Veel werk voor weinig verschil: De verschillen zijn niet altijd heel groot en gaat het om een beperkt bedrag dat u wint.
7. U bent een dief van eigen portemonnee als u aflost: dat zult u vaak horen.
8. De fiscale voorzieningen worden alleen maar minder, dus pak nu het maximum. Door af te lossen verdient de schatkist (ook zo een).
9. Boeterente bij aflossen
10. Geld geeft zorg, schulden geven zorg.
11. Geen schuld, geen afhankelijkheid;
    Weinig geld op de rekening: u wordt met rust gelaten door bank en blijft verschoond van beleggings-aanbiedingen
12. hoe meer u heeft (vermogen, inkomen) hoe meer u kunt genieten van allerlei voordelen, hoe meer u kunt spelen, en hoe beter u tegenvallende uitkomsten kunt opvangen.

Aflossen of niet? u moet het zelf afwegen!

Het is niet aan ons, doe wat u vindt, wat uzelf goed doet en waar u gerust over bent. Geef echter rekenschap aan de verschillende kanten van de zaak.

Wij geven hier enig tegengeluid op de rekensommetjes, die zijn verleidelijk de suggesties van veel adviseurs is dat aflossen onverstandig is. Lost u echter af dan kunnen banken, tussenpersonen, adviseurs minder aan u verdienen.

Het hebben van schulden - het kan soms niet anders - is een permanente last!

Alternatieven aflossen of niet:

Verlagen aflossingsvrije hypotheek en verhogen van spaarhypotheek. Starten met banksparen of bankbeleggen en uw vrije vermogen hier geleidelijk voor aanwenden. U lost dan nu niets af, maar spaart fiscaal vriendelijk om te zijner tijd af te lossen. Bij de rentestanden van vandaag zullen de meeste rekensommetjes neutraal uitkomen. Een middenweg.