Aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek, betekent dat er op de hypothecaire lening gedurende de looptijd niet wordt afgelost. Ook zit hier geen gekoppelde spaarvorm aan vast.

Met een aflossingsvrije hypotheek is de 'maandlast' het laagste: U betaalt alleen de rente over de hoofdsom, u bouwt echter geen spaarsaldo of potje op en dat betekent dat uw schuld aan het eind van de looptijd nog even hoog is als aan het begin.

De aflossingsvrije hypotheek is daarmee de 'goedkoopste' variant en geeft u veel flexibiliteit: indien u wenst en kunt, kunt zelf sparen of beleggen om te zijner tijd de lening af te lossen of de hogere netto maandlast (de fiscale aftrekbaarheid van de rente vervalt na 30 jaar) te betalen.

Veel hypotheek aanbieders reppen alleen over de laagste maandlast, maar die term is ook weer een beetje misleidend. Andere hypotheekvormen kennen een spaarvorm, waarbij een deel van de betaling op de hypotheek gespaard wordt. Sparen is natuurlijk niet echt een last, maar het doet wel een beroep op uw maandelijkse liquiditeit. Het is maar net hoe u het wil zien en natuurlijk het moet wel kunnen in het maandelijks financieel plaatje.

Een aflossingsvrije hypotheek betekent overigens niet dat u niet kunt aflossen. In de regel bent u juist vrij om aflossingen te doen, afhankelijk van de aanbieder kunt u 5%-20% van de hoofdsom jaarlijks boetevrij aflossen. Let hier goed op, als u weinig (boetevrij) kunt aflossen, boet u behoorlijk in aan flexibiliteit. Door af te lossen verlaagt u de rentelast.

De aflossingsvrije hypotheek is in de regel interessant als u flexibiliteit (vrije aanwending) wenst of het maandelijks financieel plaatje geen spaarcomponent toelaat.

Banken hanteren een maximum aan het aflossingsvrije deel van uw hypothoheek. De maximale omvang van het aflossingsvrije deel van de hypotheek kan sterk variëren en is zeer afhankelijk van uw persoonlijke financiële situatie en de inschatting van de bank. Zit u aan het plafond van uw leencapaciteit en beschikt u over beperkt vermogen dan is de bank voorzichtig (30% aflossingsvrij), is het gezinsinkomen ruim en is er sprake van een ruimere vermogensposite dan kan het aandeel aflossingsvrije hypotheek oplopen tot 100% van de (executie-)waarde.

Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt een overlijdensrisico verzekering vaak verplicht gesteld

Voordelen aflossingsvrije hypotheek:

1. U betaalt alleen rente en geen aflossing; lage maandelijkse kosten.
2. U geniet de maximale fiscale renteafrek gedurende de hele looptijd
3. Uw (netto) maandlasten blijven gelijk gedurende de looptijd
4. Flexibiliteit in aanwending overtollige middelen, eventueel sparen is vrije keuze.
5. Simpel en overzichtelijk, zeker bij een vaste rente.

Nadelen aflossingsvrije hypotheek:

1. U spaart niet (automatisch).
2. Aan het eind van de looptijd heeft u de oorspronkelijke lening nog steeds als schuld.